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根据产品流程,思考如何做现金贷产品

2018-09-21 17:31:40   来源:web   

在互联网金融这样一个强变现的行业,市场上涌现出各种各样的现金贷产品,各大平台也在向该方向尝试,本文将针对无场景现金贷产品形态进行简单的阐述。该步骤主要是促使借款用户提交资料,以便根据资料进行额度评估及风险审核。平台根据用户提交的信息进行资料审核,决定客户是否能成功借款。合规要求需要将平台与银行进行合作,即将资金端投资的钱托管至银行,并由银行将钱转至资产端借款用户的银行卡中。在现金贷产品中,如果平台需要更多的数据识别用户的风险,就会需要用户更多的操作,因此,需要在识别用户风险和影响用户体验而带来的流失中进行一些权衡、甚至数据测算,才能更好的评估是否需要新增某些流程。


  在互联网金融这样一个强变现的行业,市场上涌现出各种各样的现金贷产品,各大平台也在向该方向尝试,本文将针对无场景现金贷产品形态进行简单的阐述。

  根据各大现金贷产品分析,整体借款流程大致如下(不同产品流程顺序略有不同):

  1. 注册:一般为手机号注册,注册与登录页面一致,都为手机号+短信验证码进行校验。

  2. 基本信息填写:包括身份认证(身份证号+姓名校验),有的平台还需填写婚姻状况、学历等信息。

  3. 资料认证:该步骤主要是促使借款用户提交资料,以便根据资料进行额度评估及风险审核。大部分产品一般有运营商、淘宝、芝麻信用等认证项,其中运营商为必要认证项,其余为增信认证项(即选填,但提交后会帮助额度提升),认证成功后,便会展示用户可以借的金额。

  4. 申请借款:用户选择想要借的金额及想要还的期限,展示每月还款额(本金、月利息、服务费等),一般为等额本息。

  5. 审批环节:平台根据用户提交的信息进行资料审核,决定客户是否能成功借款。

  6. 款项到账:平台将资产端的标与资金端进行匹配,匹配成功后,便可进行放款。合规要求需要将平台与银行进行合作,即将资金端投资的钱托管至银行,并由银行将钱转至资产端借款用户的银行卡中。

  7. 还款:客户操作还款或后台进行划扣。

  8. 其它:还有一些其它步骤,各平台不同,将这些步骤放置的位置也不同,例如:绑定银行卡(用于放款、划扣等)、人脸识别(鉴别申请人是否为本人)等

  模块拆分如下:

  由于是现金贷产品,因为对借款人的信用审核是非常重要的一步,而信用审核的更准确全面会需要:

  用户更多的数据(资料认证环节);

  是否为本人(手持身份证拍照、活体识别等);

  定位等其它信息。

  在所有贷前环节中,对用户流失影响最大的是在资料认证环节,该环节的授权流程、抓取时效均会影响到用户体验,抓取服务可以由自家团队提供,也可以寻求专业的第三方公司提供抓取服务。

  在尽量降低借款用户的风险中,除了在贷前中严格的审核外,贷后的还款体验、催收等也都是很关键的环节,如何准确的提醒用户按时还款,如何有效的将逾期用户催回都是很重要的环节。

  1. 一般现金贷产品的前端界面较为简洁,但整个后台的逻辑会比较复杂,例如审核后台、放款后台等,因此整个平台的体系较大,也很难通过一篇文章就将其讲的透彻。

  2. 用户使用现金贷产品是有着非常明确的用途和意愿,前端界面的美观和体验更多的是加分项,并不能给用户极大的惊喜。除此之外,在现金贷产品中,如果平台需要更多的数据识别用户的风险,就会需要用户更多的操作,因此,需要在识别用户风险和影响用户体验而带来的流失中进行一些权衡、甚至数据测算,才能更好的评估是否需要新增某些流程。

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